청년 세대에게 자산 형성은 선택이 아니라 생존에 가까운 과제가 되었다. 취업 이후에도 높은 주거비와 생활비 부담으로 저축 여력이 부족한 상황에서 목돈 마련은 쉽지 않다. 이런 현실을 반영해 정부는 청년층의 자산 기반을 강화하기 위한 새로운 금융 지원 제도를 2026년부터 단계적으로 도입하기로 했다. 이번 제도는 짧은 기간 동안 집중적으로 저축하면 정부가 함께 돈을 보태는 구조로 설계돼 청년들의 실질적인 체감 효과를 높이는 데 초점을 두고 있다. 이번에 발표된 청년 대상 적금 제도의 가장 큰 특징은 기간과 금액, 그리고 정부 지원 비율이다. 가입자는 매달 일정 금액을 적립하고 정부는 그 납입액의 일정 비율을 기여금으로 추가 적립해 준다. 단순히 이자를 받는 기존 적금과 달리 정부가 직접 저축에 참여하는 구조이기 때문에 같은 금액을 저축하더라도 만기 수령액에서 차이가 발생한다.
첫 번째로 살펴볼 부분은 납입 구조와 만기 금액이다.
이 적금은 월 최대 50만원까지 납입할 수 있으며 가입 기간은 3년으로 설정돼 있다. 매달 50만원씩 36개월 동안 납입하면 개인이 납입하는 총 원금은 1800만원이다. 여기에 정부는 납입액의 6퍼센트 수준을 기본 기여금으로 추가 지원한다. 단순 계산으로도 3년 동안 약 108만원의 정부 지원금이 적립된다. 여기에 금융기관 이자까지 더해지면 만기 수령액은 1900만원을 넘어설 수 있다. 우대 조건을 충족하는 경우에는 정부 기여금 비율이 최대 12퍼센트까지 확대된다. 중소기업 재직 청년이나 일정 소득 기준 이하에 해당하는 경우가 대표적이다. 이 경우 정부 기여금은 약 216만원 수준까지 늘어나며 이자까지 포함하면 3년 만에 2000만원 이상을 수령할 수 있는 구조가 된다. 단기간에 이 정도 규모의 목돈을 마련할 수 있는 정책성 금융상품은 흔치 않다.
두 번째로 중요한 요소는 금리와 세제 혜택이다.
해당 적금은 기본적으로 시중 은행 적금 금리를 적용받는다. 현재 기준으로 은행권 적금 금리는 연 3퍼센트 안팎에서 형성돼 있으며, 여기에 우대금리가 더해질 가능성도 있다. 단순 금리만 놓고 보면 평범해 보일 수 있지만 이 상품의 핵심은 정부 기여금이다. 정부가 추가로 적립해주는 금액은 사실상 확정 수익에 가까워 실질 수익률을 크게 끌어올린다. 또한 이자소득에 대해 비과세 또는 세금 감면이 적용될 가능성도 함께 논의되고 있다. 만약 비과세 혜택이 확정될 경우 청년들은 세금 부담 없이 이자와 정부 지원금을 온전히 수령할 수 있다. 이는 사회 초년생이나 소득이 크지 않은 청년층에게 상당히 매력적인 조건이다.
세 번째로 살펴볼 부분은 기존 청년 금융상품과의 차이다.
이전에 운영되던 청년 대상 자산형성 상품은 대부분 가입 기간이 5년 이상으로 길었다. 월 납입 한도도 70만원 수준으로 높아 매달 부담이 컸다는 평가가 많았다. 반면 이번 적금은 기간을 3년으로 줄이고 월 납입 한도를 50만원으로 설정해 현실적인 접근성을 높였다. 짧은 기간 동안 집중 저축을 통해 눈에 보이는 결과를 만들 수 있다는 점에서 청년들의 참여 가능성이 높다는 평가다. 정부는 이 제도를 단순한 금융상품이 아니라 청년 금융 교육과 자산 관리의 출발점으로 보고 있다. 일정 기간 동안 꾸준히 저축하고 만기 자금을 기반으로 주거 자금이나 창업 준비, 추가 투자로 이어질 수 있도록 정책을 설계했다는 설명이다. 청년들이 처음으로 경험하는 체계적인 자산 형성 과정이라는 점에서 의미가 크다.
이번 적금 제도는 2026년 상반기 중 구체적인 시행 일정과 신청 방법이 공개될 예정이다. 신청은 온라인을 중심으로 진행될 가능성이 높으며 소득 요건과 가입 조건에 대한 세부 기준도 함께 발표될 계획이다. 정책 발표 이후 관련 검색량이 빠르게 증가하고 있는 만큼 청년층의 관심도는 이미 확인되고 있다. 월 50만원을 3년간 저축하는 것이 쉬운 선택은 아닐 수 있다. 그러나 정부가 함께 돈을 보태고 이자와 세제 혜택까지 더해지는 구조라면 이야기는 달라진다. 단기간에 2000만원 안팎의 목돈을 마련할 수 있는 기회는 흔치 않다. 청년 자산 형성에 관심이 있다면 이번 적금 제도는 반드시 한 번쯤 따져볼 만한 선택지다.